10 wichtige Tipps
1. Klug kalkulieren
Seien Sie ehrlich mit sich, wenn Sie ausrechnen, wie viel Geld im Monat für eine Darlehensrate vorhanden ist. Am besten nehmen Sie die Einnahmen von mindestens einem Jahr und ziehen die Ausgaben ab. Generell sollte die Darlehensrate 40 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens nicht überschsteigen.
2. Lebensnah denken
Schauen Sie voraus. Wann wollen Sie schuldenfrei sein? Fragen Sie sich, mit welchen Einkünften und zusätzlichen Kosten Sie rechnen. Wollen Sie eine Familie gründen und dann eine zeitlang kürzer treten? Richten Sie Ihre Finanzierung so aus, dass sie zu Ihrem Leben passt und Sie sich die Raten auch künftig leisten können.
3. Passgenau finanzieren
Jedes Immobilienprojekt ist einzigartig. Vor allem wenn Sie selbst bauen, müssen Sie mit Besonderheiten rechnen: etwa wenn sich der Baubeginn verzögert. Dann ist es klug, einen Kreditanbieter gewählt zu haben, der über einen möglichst langen Zeitraum keine Zinsen für die Bereitstellung des Darlehens berechnet.
4. Eigenkapital einbringen
Wer einen Teil der Immobilie selbst finanziert, ist im Vorteil. Überlegen Sie daher, wie viel Eigenkapital Sie einbringen möchten. Als Faustegel gilt: Je mehr Eigenanteil, desto besser die Konditionen. Fast alle Darlehensgeber bieten bei einem höheren Eigenkapitaleinsatz auch günstigere Zinsen.
5. Zinsvorteile festschreiben
Niedrigzins auf ewig wird es nicht geben. Die aktuelle Niedrigzinsphase bietet die Chance, die günstigen Zinsen lange festzuschreiben, etwa zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre oder länger.
6. Hoch tilgen
Wer schnell hoch tilgt, ist zügiger schuldenfrei. Oft ist eine Tilgung von drei Prozent und höher empfehlenswert. Eine hohe Tilgung ist in Niedrigzinsphasen sogar besonders wichtig: Bei niedrigen Zinsen sinkt der Zinsanteil an der Kreditrate langsamer und deshalb nimmt auch der Tilgungsanteil weniger schnell zu.
7. Volltilger-Darlehen nutzen
Mit einem Volltilger-Darlehen werden die Darlehensraten so kalkuliert, dass der Kredit am Ende vollständig abbezahlt ist. So haben Sie die volle Planungssicherheit und sind im Alter schuldenfrei.
8. Zwischendurch tilgen
Mit außerplanmäßigen Tilgungen lässt sich die Restschuld auf einen Schlag deutlich verringern. Die meisten Kreditinstitute lassen kostenlose Sondertilgungen in Höhe von fünf Prozent auf die Anfangsdarlehenshöhe zu.
9. Tilgungssatzwechsel vereinbaren
Ein Tilgungssatzwechsel kann eine gute Idee für den Darlehnsvertrag sein. So lassen sich Ihre Ausgaben an Ihre Einkommenssituation anpassen, falls diese sich verändert. Bei einigen Darlehensgebern ist es möglich, während der Laufzeit des Kredits bis zu zwei Mal den Tilgungssatz kostenlos zu wechseln.
10. Dran bleiben ...
Wenn Ihre Finanzierung steht, ist es ratsam, aufmerksam zu bleiben. Zumindest einmal im Jahr sollten Sie sich mit Ihrem Kredit beschäftigen, etwa um eine mögliche jährliche Sondertilgung nicht zu verpassen. Ab und zu ein Blick auf die Entwicklung auf dem Zinsmarkt schadet auch nicht – gerade mit Blick auf eine Anschlussfinanzierung.